裁員潮殺到 醫保福利「爆煲」風險升溫！？

裁員風聲下，打工仔最先保不住可能係公司醫保，這時候更加要考慮購買醫保自製安全網。(Photo by Vernon Yuen/NurPhoto via Getty Images)·NurPhoto via Getty Images

香港最新失業率上升至3.9%，失業人數13.84萬人。失業率看似溫和，但裁員潮正席捲全球，AI急速崛起下，跨國大企業已陸續啟動瘦身，香港亦有大集團甚至政府部門啟動裁員。裁員風聲下，打工仔最先保不住可能係公司醫保，這時候更加要考慮購買醫保自製安全網。

公司醫保開支 三年爆升55%

理大早前曾公布「香港僱員醫療保險指數」，發現公司醫保門診使用指數，於新冠疫情後兩年間倍增，單計2024年上呼吸道感染及一般感冒個案已按年增25%。

雖然2024年住院費用指數出現下跌，每宗手術開支回落至21,851元，但調查團隊認為，面對醫療成本上漲，未來醫療費用將回復上升趨勢。

至於保費，調查團隊指保費指數自2022年開始上升，3年間累積升幅達55%。由於近年公司醫保使用率高企，保險公司按過去理賠經驗為來年定價，將出現公司醫保保費上升困局，將加重僱主負擔。

當公司醫療福利成本爆升，企業又面對著裁員壓力。跨國企業近月的裁員數字相當嚇人，亞馬遜於3個月內累計裁員3萬人，撥出資源押注AI。雀巢新CEO上任後，手起刀落裁減1.6萬人，連較少裁員的Apple，早前都重組銷售部門，據報是為了將銷售工作轉向第三方鋪路。

團結香港基金建議利用公務員每年3.4%自然流失率，透過內部調配及科技應用填補空缺，料每年可慳53.5億元。 (Photo by ANTHONY WALLACE/AFP via Getty Images)·ANTHONY WALLACE via Getty Images

至於香港，上月《彭博》報道國泰擬將非營運人員成本削減5%，國泰回應指持續審視香港及全球的組織架構。至於以往被視為較穩陣的政府工，屋宇署削減約60名非公務員合約員工，引起議員關注。團結香港基金更建議，利用公務員每年3.4%自然流失率，透過內部調配及科技應用填補空缺，料每年可慳53.5億元。

大風向是由政府部門到企業都要想辦法縮皮，對打工仔而言，醫保福利「爆煲」風險勢將升溫。公司醫保即使唔全Cut，都可以透過轉醫保Plan，將門診、入院賠償額大幅縮減。另一風險是不幸遇上裁員，公司醫保這份保障就即時落空，在搵到新工前的空窗前，醫療成本就要全數自己揹上身。

不幸入廠 公司醫保幫補有限

公司醫保縮水或消失，固然是本地打工仔將面對的風險。其實公司醫保的補償額亦有限，以門診為例，大家都可以試過醫生開多一些特效藥、抗生素，有醫保卡都要補多數百元。

一旦不幸入院，補償額有限就更明顯。參考香港保險業聯會數據，2021年團體保單住院償付比率平均只有六至七成，即打工仔入廠即使有公司醫保幫補，仍要自己貼三、四成醫療費用，而且這比率是平均數，重病情況償付率一般會更低。

參考香港保險業聯會數據，2021年團體保單住院償付比率平均只有六至七成。·skaman306 via Getty Images

應對醫保福利「爆煲」風險，最直接方法是購買自願醫保。自願醫保優勢是越年輕買保費越平，二十多歲男性每年保費平至千多元有交易。自願醫保更可續保至100歲，並可以申請扣稅。更重要是如果已有公司醫保，可以選擇設有「墊底費」（又稱自付費）的自願醫保plan，當要住院時，就可以先用公司醫保承擔部分住院醫療費用，尾數再由自願醫保支付，加倍減省醫院負擔。

有公司醫保幫補還有一項優勢，是可以選擇「墊底費」較高的靈活計劃，這樣可享有較低的保費。不過選擇這方法，你或要先認真考慮現時份工的穩陣度，還有公司有多大機會將醫療福利維持不變。