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火災過後：拆解「火險」與「家居保」分別｜釐清住戶保障範圍

易發睇樓團2025年12月1日週一 下午6:12 [GMT+8]

宏福苑火災，令全港市民心中一震。火災之禍，來勢無情，若不幸波及住宅，損失往往以百萬計。坊間常有疑問：銀行批出按揭時所要求的「火險」，與業主或租客自行購買的「家居保險」，究竟涵蓋何範圍？兩者有何分別？

火險：樓宇結構的安全保障

「火險」全名「樓宇結構保險」，乃銀行批出按揭時的必備條件。原因簡單：銀行要確保抵押物，即物業本身在火災或其他意外下仍有保障。火險所保，主要是樓宇的「硬件」，如牆身、天花、地板、喉管等原有設施。換言之，它保障的是建築物的基本結構，而非室內裝修或財物。

在私人屋苑，管理處多會統一購買火險，保費分攤於管理費之中；居屋或舊樓，則需業主自行承擔。以宏福苑為例，若火災導致外牆燻黑或窗戶爆裂，維修費用便由火險承擔。宏福苑的綜合保險由中國太平保險（香港）承保，保額高達20億元，經專業人士及測量師評估後，認為足以支付大廈重建的費用。火險在此，正是「最後防線」，確保樓宇結構不致因災難而失去價值。

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家居保險：家庭財物的防護盾

與火險不同，家居保險並非強制購買，但卻是保障日常生活不可或缺的一環。其保障範圍涵蓋室內財物，包括傢俬、電器、裝修、衣物、珠寶首飾、金錢及收藏品等。更重要的是，大部分家居保險附帶「第三者責任」保障，若因住戶疏忽導致鄰居或訪客受損，保險公司會代為承擔賠償。

家居保險能保障室內裝修與財物，亦能涵蓋住戶因疏忽引致的責任。舉例而言，若火災燒毀室內裝修或電器，火險並不涵蓋，唯有家居保險方能理賠。由此可見，火險與家居保險各有分工，缺一不可。

火險與家居保險互相補足

很多人以為買了火險就萬事大吉，這是最大的誤解。實際上，火險保障的是「殼」，家居保險保障的是「餡」。兩者屬互補而非重疊。若樓宇結構受損，火險理賠；若室內財物燒毀，家居保險理賠；若救火積水滲漏，導致樓下鄰居天花板受損，家居保險中的「第三者責任」條款便會啟動，代業主承擔賠償。

兩者為互補關係，火險確保樓宇本身的價值不致歸零，而家居保險則保障住戶的生活品質與財物安全做到「有殼有餡」，全面守護家園。

臨時居所津貼：災後的救命草

不少優質家居保險更設有「臨時居所津貼」。若住宅因火災而不宜居住，保險公司可賠償酒店或租屋費用，為業主提供現金流支援。此保障對於手停口停的打工仔尤為重要，因為災後除了要面對修復家園的壓力，還要解決「住在哪裡」的現實問題。臨時居所津貼正好填補此空隙，讓住戶在重建期間仍有安身之所。

重視消防風險檢視保單 防患勝於未然

宏福苑火災提醒我們，樓齡漸長的社區更需重視消防風險。業主應檢視保單，確保已有火險保障樓宇結構，並購買足額家居保險。每月數百元保費，換來的不僅是理賠，更是災後重建的保障。最後，願宏福苑火災逝者安息，傷者早日康復。