「大保單」與自購火險不能重複索償
「大保單」與自購火險不能重複索償
信報財經新聞更新時間2025年12月8日週一 上午7:49 [GMT+8]在這篇文章中:ZURN.SW+0.31%
大埔宏福苑火災令上百家庭破碎，令市民關注相關火險操作。（資料圖片）
大埔宏福苑火災導致上百家庭破碎，除了聚焦後續的支援及監管等議題外，市民亦關注相關保險操作，不少人對火險的保障及賠償處理仍然存有疑問；例如自身屋苑大廈已經購買了火險，同時業主亦有另外購買火險，賠償時將會如何處理？蘇黎世保險（香港）首席核保總監侯伯謙表示，樓宇結構保險的索償額是根據損失重置的費用計算，並不存在兩份火險保單可以加起來得到雙倍賠償。
兩份火險可雙倍賠償屬誤解
侯伯謙指出，「火險」亦稱作「樓宇結構保險」，是保障物業建築結構遭到受保風險，如火災破壞所引致的損失。所謂樓宇結構通常包括地板、牆身、瓷磚、原裝窗戶，以至購買物業時已有的固定裝置及設備等。
若屋苑大廈的業主立案法團或物業管理，已為樓宇購買火險，即俗稱「大保單」的統保保險（master policy），侯伯謙認為，小業主確實可以考慮不另加買樓宇結構保險，但亦有業主為求安心，會自行購買，因為有損失時可向自己投保的保險公司提出索償；相反，「大保單」的處理流程通常較複雜費時。
如果「大保單」，小業主亦有購買火險，當不幸發生火災導致樓宇損毀，該如何賠償，兩份保單是否可互相補足？侯伯謙稱，「樓宇結構保險的索償額是根據損失重置的費用，並不存在兩份火險保單可以加起來得到雙倍賠償。」
他解釋，若業主就所購的火險保單索賠時，保險公司會透過公證行就受損狀況作出評估和定損（loss adjusting），並了解有無「大保單」及有否涉及按揭，理賠是會綜合各種情況一併考慮，過程中會與小業主溝通，然後作出賠償，最終賠償金額是否能保足重置成本，則要視乎投保額是否足夠。
至於如何知道投保額是否足夠，侯伯謙說市場上有些公開資料，列出不同類型樓宇的建築成本，可參考有關資料來計算重置成本，從而決定投保額。
賠款非用作償還按揭貸款
另一方面，市場有聲音提出，若業主有敍造樓按，銀行要求借款人購買火險，一旦日後發生火災，保險公司會向銀行作出賠償，意味業主的按揭欠款可相應清除。
侯伯謙解釋，火險是為保障樓宇結構因受保風險而損毀時的重置費用，並非純粹為按揭而購買，由於按揭時，借款方因為財務上的持份，所以會要求借貸方購買火險作為批核條件。當發生火災時，若住宅有承造按揭，因保單是涉及承押人（Mortgagee）、即借出貸款的一方（如銀行），保險公司理應要通知承押人，承押人決定賠償金額用作償還貸款，或是用作重置受損部分。故此，保單賠款的主要作用還是幫助客戶重置受損部分，而非只是為了償還貸款。
有市場人士說，不少人誤以為火險是為按揭而買，部分業主當供滿按揭後便無再購買火險，事實上供滿後亦應確保單位有足夠的火險。
家居保多涵蓋屋內重要財物
有銀行界人士亦稱，過去銀行普遍要求按揭申請人買火險，投保額最少相等於按揭借貸金額，惟近20年不少大型屋苑物業都有「大保單」，只要按揭申請人能出示相關證明，銀行便不會要求額外購買火險；但一些舊樓、單幢式住宅，若無大廈統一購買的火險，銀行還是會要求按揭申請人買火險。
至於部分銀行會否要求按揭申請人購買壽險，他表示，或有銀行建議客戶作有關的財務規劃，若供款人不幸身故，家人亦不會受到樓按欠款問題的影響，惟並非所有銀行都有類似要求。
此外，市場人士指出，即使大廈或業主本身已購買火險，但火險主要保障「屋殼」，即樓宇結構的損毀，但不保單位內的家居財物，除非業主另有購買家居保險。
家居保險是保障單位內的財物，一般包括傢俬、電器或其他重要財物，因意外、火警、盜竊造成的損失。而大部分家居保險附帶「第三者責任」保障。但亦有少數保險公司不保任何人士的刑事行為、或違例建築工程引致的損失，故投保時要留意其覆蓋範圍。
採訪、撰文：陳玉珍
