自願醫保122萬保單 新客佔44% 業界籲核保理賠標準化 助提升信心

信報財經新聞更新日期：2024年3月11日週一 上午7:33

自願醫保122萬保單 新客佔44% 業界籲核保理賠標準化 助提升信心

自願醫保計劃（VHIS）自2019年4月推出至今接近5年，截至去年3月底，VHIS保單數目達122萬張，估計在全港個人償款住院保險產品市場佔有率約30%。其中，56%為原有個人住院保險轉移至VHIS，即44%為新投保保單。分析認為，VHIS的推行確有助加深市民對醫保的認知，惟香港適合購買醫保的市民應不止100多萬人，因此VHIS仍有很大的優化空間，建議包括核保及理賠要有一定程度的標準化，或加強相關透明度，令市民有更大的投保信心。

醫務衞生局指出，截至2023年3月底，自願醫保認可產品保單數目達122萬張，相較2021年3月底，兩年間增加約54%。其中，56%為原有個人償款住院保險轉移至VHIS認可產品，即多達44%為新投保保單，顯示VHIS認可產品對新購買醫療保險人士具吸引力。

整體償付比率88% 保障料足夠

按2022年數據，96%VHIS保單投保申請獲接納，92%索償個案成功索償，整體償付比率（即賠償金額佔索償醫療開支的比率）平均約88%，反映VHIS可為受保人提供保障，應付相關醫療開支。

保險資訊平台10Life聯合創辦人倫沛然認為，新投保保單佔44%，算是不錯。至於VHIS償付比率平均約88%是否理想，要視乎實際情況而定，若保險公司對如腸鏡的索償賠付率高達90%，惟對涉及金額較高索償如癌症住院治療的賠償率僅70%或更少，情況就很不同。他指出，VHIS標準產品的條款，每間保險公司都一樣，但各公司在理賠及核保上或有不同。

另外，有些保險公司把患有自閉症的兒童完全拒於醫保門外，他認為，除非保險公司有足夠數據反映他們日後患有其他疾病的機會特別高，否則不應一刀切拒保，建議政府要求保險公司在VHIS的核保及理賠上有一定程度的標準化，或增加透明度，例如若有精神病，病情到達什麼程度或以上才可拒保。

倡政府增稅務優惠添吸引力

香港保險業聯會表示，在政府及業界宣傳下，市民對自願醫保有更深認識。在政府制定的框架下，VHIS在醫療保障及保費方面有一定透明度，大大提高市民對此產品的認受性。

另外，保聯下的醫療保險協會一直與自願醫保計劃辦事處保持緊密溝通，確保VHIS能夠不斷改進，以更好滿足市民的治療需求。協會已收集一些建議，期望隨着醫療技術快速發展，VHIS的福利能夠追上最新治療方法，應對患者的必要醫療需求。

另有分析認為，難言VHIS是否達到令市民增加使用私營醫療服務之目的，惟本港適合購買醫保的市民應不止100多萬人，政府若能在稅務提供更多優惠誘因，並擴大VHIS的保障覆蓋範圍，將有助VHIS進一步發展。

醫衛局表示，會密切監察VHIS推行情況及市場反應，並會檢視計劃成效及可優化的範疇，如涵蓋的保障項目、服務收費、賠償限額、扣稅安排等，務求緊貼醫療市場趨勢，配合政府各項公共衞生政策。

有意見擔心隨着醫療通脹，或有濫用醫保索償情況，令未來VHIS保費大增。醫衛局稱，保險公司不能夠因個別受保人的健康狀況轉變或曾經索償而收取不同費用，亦不能拒絕受保人續保，VHIS認可產品因而在保費水平上有更高的可預計性。

採訪、撰文：陳玉珍